从中小型企业发展看民间贷款
义乌二中 高二（14）班
小荷作文网 www.zww.cn 组长：毛冰清 指导老师：冯向民
组员：蒋悦、骆舒寒、喻佩霞、朱鹏霆
《内容摘要》
民间贷款究竟是什么，民间贷款对我们社会经济的发展到底有没有促进作用？2011年4月的一场温州商人“跑路”将这个问题推到了风口浪尖。义乌，私有制经济发达，中小型企业密集，经济危机的阴霾未散，欧债危机再添雪霜，民间借贷，市场经济该何去何从？
《关键词》 民间借贷 中小型企业 国家政策 经济发展
《正文》
一、研究背景：
眼下，中小企业正遭遇着近几年来最为严重的资金寒冬。
受银行存款准备金率不断调高和银根缩紧的影响，融资难题又一次摆在了中小企业面前。但奇怪的是，当中小企业经历钱荒的煎熬时，民间资本却在暗流涌动。
先有2007年的东阳“富姐”吴英案，后有从2011年4月份开始，浙江温州、台州、宁波等多个地区出现了较为集中的中小企业老板“跑路”的事件，“高利贷”首次高调暴露在人们的视野当中。而高利贷的链条逐渐从鲜为人知的“地下”伸向了普通百姓的家中。
其实，高利贷属于民间借贷的一种，而民间借贷活跃并不是当下特有的现象，回顾改革开放30年的历史我们发现，每当宏观经济出现银根紧缩时，高利贷就会暗潮涌动。从这一点来说，只有通过有效的金融改革才能化解风险。
我们小组成员顺着这一点，展开了为期一天的实践调查，探访义乌市场里的经营户民贷情况是否普遍。同时，我们也将视线投放到了浙江省私有制经济发达的各地区，如：温州、宁波、台州等地。
十里不同天，各地的经济形式犹如变化莫测的天气，无法预测。
二、课题研究及实践过程：
调查主题：从中小型企业发展看民间贷款的本质
调查对象：福田市场内的业主、行人以及身边经商的亲友
调查方式：通过多种途径查找相关资料，向调查对象发放调查问卷，走访市场。
实践过程：
1.毛冰清、骆舒寒通过网络等各种途径，收集所需要的资料和文件，由所有组员设计出与 “民间贷款”相关的调查问卷。
2. 将调查问卷复印200份，并由全体组员分发给福田市场三期的店主、路人和经商的亲友填写，实际收回200张，由全体组员负责统计结果。
3. 所有组员对调查结果进行分析，归纳，提出意见和建议。
4. 骆舒寒、毛冰清、蒋悦整理资料，由毛冰清写出实践探究报告。
5、喻佩霞负责摄影。
三、活动安排
时间：3月20日（星期五）上午十点
地点：（1）福田市场三期一楼：毛冰清、喻佩霞；（2）二楼：蒋悦、骆舒寒；（3）三楼：全体组员；
具体安排：问卷分发及回收，每人100份。喻佩霞负责摄影
完成时间：3个小时
午餐：时间不超过1小时
下午：数据统计：毛冰清、蒋悦、骆舒寒、喻佩霞
资料整理：毛冰清（1小时之内完成）
晚上：喻佩霞传照片到共享文件夹（1小时之内完成）
打字：毛冰清
校对：喻佩霞、蒋悦、骆舒寒
心得：每人交100-200字，重点是个人心得体会，不作假，争取晚上8点前完成，发送到毛冰清的邮箱。
四、主要调查及研究内容
（一）市场问卷调查
1.您知道明见贷款吗？
A、知道 B、不知道
从问卷结果上看，人们对于民间贷款似乎并不陌生，但在走访市场与各位店主、路人沟通时，我们发现很多人都把民间贷款简单地等同于高利贷。更有甚者，谈“贷”变色，直言自己的小本生意，从来不会贷款，高利贷什么的，风险太大，不适合小型企业。
由此看来，许多经营者对于“民间贷款”的实际概念并不是十分清楚。民贷之路，在义乌走得似乎不如我们想象中的那么顺畅。义乌市场的繁盛，是由无数的小型企业共同努力的结果，民贷想在义乌扩大或是普及，无疑还要走上很漫长的道路，率先要破除的，便是世人对民贷的误解和偏见，可谓任重而道远。
科普小知识：《民间贷款》是通过民间组织或企业按双方约定的利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。
2.您是否有过民贷经历？
A、是 B、否
近几年，整个宏观经济偏紧，银行收紧银根，中小企业普遍都很缺钱，银行贷不到钱，高利贷利息太高，一些企业主就会选择到小额贷款公司申请贷款，以寻求出路，度过寒冬，或者拓宽自己的业务，期望更上一层楼。
也有一部分店主手头上还算宽裕，投资房地产不景气，股票市场风险太大，而存钱在银行，利率太低，钱越存越少，因而选择了放钱出去，借给别人。他们大多是以一分利外借，对象多是自己的亲戚朋友，或者同学，很少会借给陌生人，极少数人会把自己的钱拿到小型贷款公司去，通过这个途径来达到收取利润的目的。
3.相对于银行借贷，您更喜欢哪个？
A、银行 B、民贷 C、其他
谈到借贷问题时，许多业主都说自己是小型企业，还是比较信任银行，风险相对较小。义乌民间资本充裕是众所周知的，银行借贷加上亲友借贷，基本可以满足义乌借贷市场的需求了。
然而，目前中小型企业要向银行贷款并没有想象中那么简单。银行内部复杂的一系列程序，榨干了中小型企业微薄的利润，使中小型举步维艰。其主要的手段有一下几种：
●在银行贷款要有实物抵押，如：房产或者摊位。并且，房产评估与摊位评估都需要收取一定的评估费。
●银行的基准利率上浮30%~60%，而上浮的利息要用现金先支付给银行，在银行的账面上却看不到该现象；
●购买该银行指定的理财产品10%左右，普遍是3~5年期，提早取出还会导致亏损；
根据某位业主所提供的材料，我们看到，工商银行指定的人寿保险金鼎富贵两全保险（分红型），为期五年，五万本金存一年，退款，只能收到47000元，两年退回48450元，三年才能退回5000元。
另有资料显示，浙江省2011年底对2835家企业进行问卷调查，在“贵企业从银行贷款曾经遭遇”选项中，15%被拒绝贷款或者贷款额度被压缩，13%被要求拉存款，民企从银行获得贷款的难度比较大。
在“从银行获得贷款需要接受何种条件”选项中，16%表示需要购买保险等理财产品，25%表示有较大幅度利率上浮，12%表示需要支付顾问费、咨询费等费用，26%表示所抵押的资产需要接受指定单位的评估并承担评估费等费用，仅有不到14%的企业表示不需要接受附加条件。这些额外支付的费用造成企业成本上升。
众所周知，义乌中小型企业以劳动密集型为主，依靠的是廉价的劳动力和快速的市场反应能力，技术含量低，进入门槛低，同质竞争严重，因此利润微薄。到银行融资，既要有厂房抵押，又要承受银行所谓的“做贡献”所带来的无形剥削，最后到中小型企业手上的资金，所剩无几。
科普小知识：《做贡献》若借贷一千万，再将贷出的一千万以存期六个月或一年存回银行，利息只有2~3厘，再将一千万以存兑汇票的形式开出，而存兑汇票兑现，还要贴息6厘多，之间的差价就达到三、四厘，从而增加银行的利润和企业的负担。
中小型企业为何要借贷？正因为中小型企业资金短缺，才会向银行融资。
在民间广泛流传着一句俗语：银行只会锦上添花，不会雪中送炭。从中，我们或许可以窥看出一二。
现今，银行融资门槛高，费用大，很多企业往往不能承受，甚至很多小型企业没有实物抵押而借贷无门，只能向民间借贷寻求帮助。这，也许是民间借贷在义乌兴起的重要因素之一，也是浙江省各地，甚至是全国、全球范围内民间借贷兴起的重要因素之一。
4.您身边从事这方面的人多吗？或者像民间借贷的人多吗？
A、多 B、不多 C、不清楚
在做市场问卷调查的时候，我们发现了一个有趣的现象，一般中年家庭妇女从事民间借贷的比较多，她们称为“赚外快”，而中年的男子则比较谨慎，选择银行借贷，基本上不向外放钱。年轻的一代则又有所不同用。年少气盛，考虑民间借贷的人也不在少数，但明言会“量力而行”，绝对不会向吴英、胡福林等人一样，走上不归路。
从那18%的业主中，我们还了解到，其实不止义乌，东阳的民间借贷也十分繁荣。一般的中小型企业都会选择民间借贷，一是因为银行贷款门槛太高，前面我们已经提到过；二是亲友那里有空余的钱，能够满足需求，并且利息比较低，在承受范围之内。同时，它还拥有手续简单，双方信任、互利等特点。
有一位热心的周女士在与我们交谈的时候谈到，他们村里有半数以上的人都参与到了“放贷”之路中，许多人因此走上了致富之路。周女士坦言，现在做生意越来越困难了，自从搬到新市场后，生意大不如前，客源被分流，义乌市场正面临着大洗牌，很多小型企业因为产品更新速度跟不上，纷纷倒闭。自己这个公司也是硬撑着，吃老本，勉强度日。再加上办厂经商压力大，首先出来义乌市场打拼的一代都已步入中老年，无力面对愈发激烈的市场竞争。
反观民间借贷，以钱生钱，收利快，与之形成了鲜明对于。从商场上退下来的人，或者有隐退之心的人，基本上都将手上的闲钱投到这一块。
“很多人都看准了利息高这一点，相比于办厂经商，放钱赚利息才是更多人的‘本业’。”周女士说这话的时候，有些无奈，她按了按太阳穴，微微叹了一口气。
浙江省委党校副教育长吴锦良曾说：像病毒般蔓延的急功近利、一夜暴富的心态是吴英式悲剧的社会土壤，不能忽视也无法回避。假如整个社会不回到现实中来，假如实体经济至上还不能成为共识，吴英式的悲剧还会一再上演。
或许，像这位周女士所在的那种村子还有很多，还有很多人沉浸在自己的赚钱美梦之中，只是，这个梦太飘渺，太脆弱，一不小心就破碎了一地。
5.您认为民间贷款对义乌经济发展有何作用？
A、促进作用 B、阻碍作用 C、不清楚
根据表中数据显示，我们可以看出，大部分业主对民间借贷对义乌经济发展还是抱有很大的期望的，只有少数人不看好义乌民间借贷的前景。这也是唯一的一点，与我们事先的想法一致。
无论近期暴发出多少事件与民贷相关，我们都无法一言否决民贷对经济发展的重要作用。有一位来自温州业主与我们谈论起温州商人“跑路”时，他说，其实很多温州商人跑步都是逼于无奈。谁愿意抛下自己一手经营的企业不管呢？每个老板对自己的企业，都像是父母对待孩子。
民间借贷就像是一把双刃剑。现在缺钱用，银行贷不出来，只能转向民贷。如果不借，企业现在就死；借了，可能会慢慢地死，也有可能博取一线生机，转危为安。临走前，这位老先生问我们：对于一个病人，是告诉他你现在马上就要死了仁慈，还是告诉他你还有三个月的时间仁慈？
这是一个很形象的比喻，我们陷入了沉思。是啊，自己的企业面临着危机，无论如何，也能不坐以待毙。毕竟，市场上也有不少的例子，因为民贷而转危为安，因为民贷，而做大做好。
是促进还是阻碍，是生是死，往往都只在一念之间。
（二）吴英与胡福林
下面，让我们来回顾一下，与民贷有关的，两个重大案件，也让我们重新审视，吴英和胡福林这两个人。
2006~2008：“适度从紧”与“吴英”大案
从2003年起，稳健货币政策的内涵发生了变化，最终确定“稳中适度从紧”的政策思路。5年来央行多次上调存款准备金率，同时提高利率，通过紧缩银根来控制货币供应量。到了2007年，经济过热和通货膨胀成为中国经济面临的最大问题，而在金融危机的大背景下，通货膨胀压力更是显著增加。为防止经济增长由偏快转为过热，我国财政政策和货币政策的组合安排由“双稳健”转变为“一稳一紧”，并明确提出，2008年要实施稳健的财政政策和从紧的货币政策。
在当时，民间高利贷已经非常猖狂。在2007年的浙江东阳，还出了一位“亿万富姐”吴英。
吴英是原浙江本色控股集团有限公司法人代表，因涉嫌非法吸收公众存款罪，2007年3月16日被逮捕，2009年12月18日，金华市中级人民法院依法作出一审判决，以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑。 2010年1月，吴英不服一审判决，提起上诉。2011年 4月7日浙江省高级人民法院开始二审吴英案， 2012年1月18日下午，浙江省高级人民法院对被告人吴英集资诈骗一案进行二审判决，裁定驳回吴英的上诉，维持对被告人吴英的死刑判决。
这一判决，引起了国内外的关注和网友的热议，吴英案迅速由一个普通案件演变为一起法治事件。吴英该不该死，成为了民众茶余饭后的热门话题。一时之间，这位年仅31的女人又掀起了一阵狂风暴雨。
针对此案，此前的一项网络调查显示，91%的网友选择了吴英不应该判死刑。“保吴派”的人虽不在少数，但“吴英非死不可”的呼声也不断。
另一项有关民间集资的网络调查结果显示，47%的网友认为民间集资应该合法化，44.3%的网友认为民间集资未来的地位将依旧尴尬，而仅有不到一成的网友认为民间集资应该取缔。
浙江省金融法学会会长、浙江大学光华法学院教授李有星说道：“用历史的眼光看，我们身处一个民间金融急速膨胀，而监管追赶不及的时代。这是吴英案成为法治事件的制度背景。
“当民间金融正常运行时，相关部门默许它存在；当出现问题时又严厉制裁，这个恶性循环应该到了进行反思的时候了。”
温州“眼镜大王” 负债过亿玩失踪
无独有偶。据浙江在线报道，9月21日早上，信泰集团董事长胡福林突然给该集团执行总裁胡明芬打电话，说由于投资规模过大、面过广，造成企业资金链断裂。另有网友“文东商务”爆料说，他从信泰集团高管处得知，胡福林真实欠款高达20多亿元。其中，民间高利贷12亿元，光月息就高达2000多万元，银行贷款8亿元，月息500多万元。
胡福林不同于吴英。他的产业都是靠他自己多年一点一滴的积累，长年累月地打拼出来的。胡福林缔造了信泰集团，旗下的“海豚”品牌是中国眼镜业唯一的驰名商标。据统计，信泰集团去年光眼镜的产值就有2.72亿元，今年1月份到8月份产值1.25亿元。按常理，信泰集团应该是一个资金力量雄厚的公司，为什么会走到如今的地步呢？
信泰集团资金链断裂，有多重因素的影响。 瓯海经济开发区管委会一位负责人说，今年有些企业生存很难，尤其是眼镜、光学行业，利润本来就薄，加上原材料价格又上涨。 不过原材料和工人工资上涨是老问题，今年和去年差不多。企业今年面临的最突出问题，是融资难。
信泰集团投资规模大，胡福林应该心里有数。如果银行能贷款，就不会如此潦倒。但由于银根紧缩，贷不到款，公司战线拉得过长，资金周转困难，万般无奈之下，只能找高利的民间借贷，这时想还就难了。
有分析人士指出，随着信泰集团引发的民间借贷链断裂事件继续恶化，其后续影响可能还会继续扩大。而温州当地面临民间信贷风险的企业还有很多，该事件背后折射温州上千亿民间信贷面临危机重重。
现在有报道说，胡福林已经从美国归来。他并不是携款逃亡，而是到美国找朋友借钱周转，向美国的客户催债。而他的这一归来，无疑是为温州市场打了一针强心剂，或许我们可以期待，温州重新恢复到当初的繁荣。
吴英、胡福林两人的不同结局，令人扼腕。我们不禁要问：民贷之路，走向何方？
（三）总结及建议措施
1、总结
不论是“吴英案”，还是温州商人“跑路”问题，都将矛头指向了民间贷款，特别是高利贷。
民间借贷危机四伏，温州过半民营企业涉足高利贷
融资难、融资贵，促使相当一部分民营企业在急需用钱的时候求助于民间借贷。那么民间对非正规金融机构的依赖度有多大？
浙江省2011年底对2835家企业进行问卷调查，调查显示，9%的企业表示“经常从民间高息借款应对资金周转”，47%的企业称“偶尔为之”。半数以上的企业涉足过高利贷。
这样的结果是，一方面许多企业从正规渠道不能以市场价格借到钱，另一方面是地下金融市场极度活跃但也极度危险。
“温州的民间借贷已经是危机四伏，如果再继续发展下去，很有可能发展成为中国式的次贷危机。”温州中小企业发展促进会会长周德文在温州商人“跑路”事件发生后，直言。
曾经为温州民营经济的发展起到了不小推动作用的民间借贷，现如今已经发展成为一场轰轰烈烈的全民“炒钱”运动。
收回我们的视线，看看义乌，亦然。
在义乌，民间借贷从来都是“看似低调、实质高调”的行当，看江滨中路上那些打着“典当行”、“寄售行”、“投资公司”招牌的店面就能明白，民间借贷见不得光。也怪不得，我们在走访市场时，一提起民间借贷，所有人都变得讳莫如深。根据我们的问卷调查数据显示，接触民贷的人数远远小于我们的预想，对待民贷的态度，也远远超出我们的想象，这让我们碰了不少软钉子。
有位年近五十的业主自称已经从事民间借贷方面快十年了，办厂成了“副业”。他听说我们的课题后，表现出很大的兴趣，并且十分配合我们，同时，这位热心的伯伯也是我们这次综合实践活动过程中为数不多的，乐意与我们沟通的业主。他介绍道，义乌民间借贷主要有三种方式：
1、 亲朋好友之间相互拆借；
2、 担保公司、寄售行、典当行、投资公司等变相从事借贷活动；
3、地下钱庄。
他继续说道，今年以来，整个宏观经济偏紧，银行收紧银根，中小企业普遍都很缺钱，银行贷不到钱，高利贷利息太高，一些企业主就会选择到小额贷款公司申请贷款，因此小额贷款公司如雨后春笋，在义乌蓬勃发展起来。
今年，义乌大街小巷又新开了好多家“典当行”、“投资公司”、“寄售行”， 越来越多的普通百姓正在加入到这场“买卖”中，看这势头有点一发不可收拾的倾向。
不过，也有人认为，今年下半年，义乌民间借贷市场要大洗牌。一位刚刚进入商场的大学生告诉我们，民间借贷如果再如此肆无忌惮地发展下去，必然会走向死亡。缺乏管理与规范的市场，就如同手拿着机枪的民兵，利用不当便会造成无法估量的损失。
民间借贷究竟能走多远，从温州的“跑路门”里就能窥见一斑。民间借贷牵一发而动全身，一个投资公司倒下，很可能牵出一批企业。
各种冲击，深度影响着义乌整个民间借贷市场，大洗牌，已在所难免。
“招安”民间借贷，化戾气为祥和
作为特殊经济环境下的产物，其实民间借贷并非洪水猛兽，其实只要纳入正常的监管程序，便可为经济发展服务。之前那位大学生也着重强调了“规范管理”的重要性。
而现阶段，中小企业所面临的困境是有目共睹的。失去控制的民间资本以极高的利息成本进入实业，实际上是让企业主“饮鸩止渴”。 如果仅仅靠堵，肯定堵不住的，因此最好的办法是改变民间资本的尴尬境地，通过法律手段为民间资本验明正身，从地下走向地上，进行阳光化运作。在化解民间借贷危机的同时，此举还能起到合理配置资源的作用，可谓是一举两得。
事实上，国家在引导民间借贷健康发展方面，已出台了不少措施，如推出村镇银行的试点、全国小额贷款公司试点、允许个人和企业注册成立“只贷不存”的放贷机构等。但是，政策与现实往往存在着一段不小的距离，很多民间资本因额度、身份等问题，根本进不了合法化的渠道，因为享受不到金融机构的待遇而处境尴尬。
温州中小企业协会会长周德文说：“既然‘招安’，就不能把疏导民间借贷看成放虎归山，每放开缰绳一步，都要在周围竖起无数个栅栏。如此一来，民间借贷反倒觉得不被‘招安’更自在，‘招安’将何以为继？”
因此周德文强烈呼吁，要舒缓民间借贷市场的高风险，首先需要对内开放国内金融市场，以核准和规范性监管允许符合条件的民间借贷机构进入正规金融市场，同时加快利率市场化改革，让利率真正作为市场对风险的定价而存在。
其次要打破金融垄断。中国加入WTO后，我国金融已逐步对国外开放，但金融对内开放却严重滞后。政府应该允许民间资本进入金融领域去筹建民间银行，从而让广大中小企业得到更多的间接融资；要制定法律，允许民间金融合法化，阳光化，规范化，让“地下钱庄”走出灰色地带。眼下正在制定中的《放贷人条例》便是从立法上解决这一问题的关键。
最后，面对国内外经济形势的变化，当前国家宏观调控的政策应适度调整，应适当放松银根，扩大对中小企业贷款规模、减低利息等。
是以更严厉的管制刹住高利贷之风；还是放松管制，进一步向市场经济推进，让资金得到高效配置。是时候作出抉择了。
正规渠道难满足融资需求，金融改革是必由之路
很多学者都认为，之所以会发生“吴英案”、温州商人跑路等问题，是现实之困，制度之失，司法之迷。
民间融资监管赶不上膨胀，民间融资已成法律监管盲区吴英案反映出理性民意对现行法律制度、金融制度改革和社会公平的期盼。
著名经济学家茅于轼发表微博称：长期以来，他一直坚持认为，这种斩不断理还乱的乱象正是缘于国家对资金的垄断。我们应该放开民间借贷，允许高利贷才能消灭高利贷。
资深财经评论员李光一也认为，利率市场化正是解决民间借贷难题的一剂良方。虽然也有许多人反对开放民间融资，将其视为洪水猛兽，不过越来越多的人还是开始觉得，高利贷被我们过度地妖魔化了。
金融市场的垄断性应该被破除，成了人们的共识。进一步改革和完善金融体制，破除金融市场的垄断性，建立多元化的资金供给体系，出台民间融资管理的综合措施，成了人们最关注的话题。
2、建议及措施：
①通过立法手段依法规范民间借贷行为
制定法律、法规或者部门规章，对民间借贷的借款方式、利率、风险、税收等方面进行有效的管理和规范，保护民间借贷双方的合法利益。通过法律手段治理和规范民间借贷市场，推动民间借贷的规范化运作。
②加强监管，密切关注民间资本的流向
⑴监管部门应定期采集数据，分析民间借贷的主体、规模、流向、利率等因素；
⑵向群众宣传风险意识，避免资金密集集中对出借方的风险和利率过高对借款人的风险；
⑶加强信息共享渠道建设，加强对投资公司、寄售行、担保公司的管理，防止高息融资或者非法从事高利贷活动；
③金融创新，拓展银行融资的主体作用
义乌市中小企业所占比重较大，中小企业的发展对经济的贡献和就业的拉动具有重要作用。因此，金融调控部门应通过政策引导等方式，鼓励商业银行加大对中小企业的贷款，改善金融业服务，以促进区域经济的有序、协调、高速发展。
就义乌而言，在市委、市府推动下，2008年5月实施的商位使用权质押贷款，就是立足义乌特色、盘活市场商位资源的金融服务创新。
该举措有效盘活了市场有形和无形资产，增加了担保物的范围，开拓了融资渠道的新模式，缓解了经营者贷款不足的矛盾，为市场的发展注入了新的活力。值得各地区学习和借鉴。
④正确引导，鼓励民间资本直接投资实业
应从国家经济稳健发展的战略高度，加强对民间资本的引导，通过税收等手段，对转让实业的行为征收高额交易税，防止企业主通过转让企业进行借贷行为，防止产生专门从事放贷的食利阶层。
拓展投资渠道，在条件允许的区域，尝试允许民间资本进人银行投资的创新。如2008年5月8日，银监会、中国人民银行联合发布的允许自然人、企业法人和其他组织投资设立小额贷款公司的小额贷款公司试点指导意见，就是一个很好的举措。
浙江省工商局发布的浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法的实施，使民间贷款机构从制度上获得合法身份，民间数千亿元资金有机会为客户提供合法的贷款服务。
⑤公安介入，果断打击非法金融行为
加强对非法金融活动的排查，侦查高利贷和非法吸收公众存款问题，打击非法集资等非法金融行为。
据不完全统计，义乌市警方2008年立案侦查非法吸收公众存款案件8件，涉及当事人10人次，涉案金额17000多万元。由此可见，公安机关的及时介入对维护当事人利益、打击金融违法行为、稳定金融秩序具有重要的作用。
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